复利终值计算
计算本金在复利作用下的增长。复利的核心是"利滚利"——每一期的利息会加入下一期的本金继续产生收益。
常见参考：银行存款约3%，债券基金约5%，股票基金约8-12%
10年后预期收益
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它能解决什么问题？
📈 理解复利的威力
很多人知道复利重要，但不知道到底有多重要。这个工具让你直观看到：10%的年化收益，30年后100万会变成1745万。数字比任何说教都有说服力。
💰 评估定投策略
如果你计划每月定投指数基金，这个工具可以帮你估算10年、20年、30年后的累计金额。设置不同的收益率假设，对比"乐观/中性/悲观"三种情景。
🎯 制定财务目标
想要300万退休基金？10年后买100万的房子？用目标倒推功能，反向计算你现在需要多少本金或多少时间，让目标变得可执行。
📊 做出理性决策
当有人向你推荐"年化15%的高收益理财"时，用这个工具计算一下：10年后这笔钱会变成多少？是否真的值得冒那个风险？
谁适合用这个工具？
- 职场新人：刚有结余，想了解时间对财富的影响，早开始比晚开始更重要
- 定投实践者：已经在做指数基金定投，想量化未来收益、调整策略
- 理财规划者：规划退休、子女教育等长期财务目标
- 防骗意识者：遇到"高收益"产品时，用复利公式验证是否合理
如何解读计算结果？
关于复利终值
复利终值 = 本金 × (1 + 利率)^期限。每月复利比每年复利收益更高，因为计息频率更频繁。本工具默认按月复利计算，更接近实际情况（如基金净值按日计算）。
关于定投模拟
定投采用"份额累计"模型：每月投入固定金额，按当期净值买入份额。月均收益率采用XIRR算法计算，更准确反映实际回报。红利再投模式下，收益会买入更多份额，体现复利效果。
关于通胀调整
名义收益减去通胀率等于实际收益。3%的年均通胀意味着：30年后100万的购买力只相当于现在的40万。考虑通胀后的"真实收益率"才是你实际财富增长的感觉。
重要提醒
定投模拟假设收益率恒定，实际市场中收益率每年波动。"微笑曲线"中，前期亏损反而能积累更多便宜份额，后期收益可能超出模拟值。但若市场长期下跌，结果会低于预期。
这个工具的局限性
- • 假设恒定收益率：实际投资收益每年波动，模拟结果仅供参考。
- • 不考虑税费：基金赎回、股票盈利等需缴纳资本利得税，会降低实际收益。
- • 不考虑交易费用：基金申赎有手续费，定投平台通常有折扣。
- • 不考虑生活变故：失业、疾病等中断定投的情况无法模拟。
- • 不考虑市场周期：高点入场和低点入场结果差异巨大。
常见问题
复利和单利有什么区别？
单利：利息不计入本金，只有本金产生利息。100万存5年单利5%，每年利息5万，5年共25万。
复利：利息加入本金，下一期本金变大。100万存5年复利5%，5年后约127.6万。30年后单利是250万，复利是432万。差距随时间急剧扩大。
定投指数基金年均收益真的能到10%吗？
沪深300指数2005-2023年年化收益约8-10%（含分红），但波动极大：2018年下跌25%，2022年下跌21%。长期持有才能平滑波动、获得均值回归收益。如果你能承受短期亏损、坚持定投不中断，10%是一个合理的中性假设。乐观12%，悲观6%。
72法则是什么？和计算器有什么关系？
72法则是一个估算复利翻倍时间的快捷方法：72 ÷ 年化收益率 = 翻倍年数。例如年化8%，72÷8=9年翻倍。这个工具的复利计算功能验证了这个法则：100万9年后约199万。72法则适合快速心算，详细规划建议用本工具。
通胀率3%是怎么来的？
中国过去20年年均CPI约2-3%，但实际通胀（含房价、教育、医疗）更高。本工具用3%作为保守假设，可以手动修改这个参数。如果你想计算更激进的通胀调整，可以用4%或5%。
目标倒推中的"月定投"模式适合什么场景？
适合两种情况：1）你有一笔初始资金，想通过"本金+每月定投"更快达成目标；2）你没有初始资金，纯靠每月定投积累。第一种场景用"计算时间"模式，填入现有本金和月定投金额，看多久能达成。第二种用"计算本金"模式，看每月定投多少。
扩展阅读推荐
如果你觉得复利和定投有用，以下经典概念值得深入了解：
📚 《漫步华尔街》
指数基金之父柏顿·麦基尔的经典著作，论证为何被动定投优于主动选股。
📚 《小狗钱钱》
博多·舍费尔的理财启蒙书，用故事讲透复利、储蓄、投资的原理。
📊 4%法则
退休储蓄的"安全提取率"，每年提取总资产的4%可维持30年不耗尽。
📊 雪球效应
复利的另一个名字。关键是：尽早开始、坚持不中断。